BANCARROTA

Los tres tipos más comunes de bancarrota son la bancarrota del Capítulo 7, la bancarrota del Capítulo 13 y la bancarrota del Capítulo 11. Cada número de Capítulo se relaciona con un Capítulo del Código de Quiebras de EE. UU.

La bancarrota del Capítulo 7 permite la clemencia legal para la deuda individual y resultará en la cancelación de la deuda. Las concesiones se proporcionan bajo la ley de bancarrota que generalmente permite que la persona que presenta la declaración se quede con la mayoría de sus posesiones, incluidos sus automóviles, casas y ahorros para la jubilación.

Si los códigos del Capítulo 7 no permiten la retención de esas posesiones o el nivel de ingresos informado es demasiado alto para calificar para la bancarrota del Capítulo 7, entonces una bancarrota del Capítulo 13 puede resultar más factible. Si los pagos mensuales se realizan a través de un plan de tres a cinco años, entonces una bancarrota del Capítulo 13 evitará la pérdida de cualquier posesión o activo que se perdería bajo una bancarrota del Capítulo 7. Los códigos del Capítulo 13 también pueden permitir la prevención de la ejecución hipotecaria al permitir que el deudor se ponga al día con los pagos hipotecarios atrasados. Además, contiene disposiciones para el “desmantelamiento” de una línea de crédito con garantía hipotecaria o una segunda hipoteca.

La bancarrota del Capítulo 11, que es menos común que el Capítulo 7 y el Capítulo 13, es presentada por empresas, cooperativas, socios comerciales o aquellos que tienen una deuda garantizada que totaliza más de $1,150,000. Este proceso implica una propuesta de reorganización que eventualmente reembolsará a los acreedores.

En esencia, la bancarrota del Capítulo 7 resulta en la condonación de todas las deudas no garantizadas, pero puede resultar en la pérdida de activos. El Capítulo 13 es el pago sistemático de la deuda no garantizada de acuerdo con la capacidad de pago del deudor y permite la retención de más activos. El Capítulo 11 es un plan de reorganización utilizado por empresas y grandes deudores.

La consideración de bancarrota por lo general se inicia por situaciones financieras o legales graves, como demandas, embargos bancarios, ejecución hipotecaria, embargos de salarios, embargos de automóviles o deudas impagables. Sin embargo, cada situación es única y debe ser evaluada individualmente por profesionales legales para ver si existen o no otras opciones. Si hay otras opciones, entonces la bancarrota puede no ser la mejor decisión. Sin embargo, si es así, un profesional legal debe aconsejar qué capítulo de bancarrota es más factible y cuáles serán las ramificaciones de ese capítulo. La bancarrota proporciona una pizarra limpia para muchas personas. En lugar de verlo como un desastre, considere la bancarrota como una oportunidad para hacerse cargo de la vida.

Incluso declararse en bancarrota, independientemente del Capítulo presentado, no puede eliminar ciertas deudas. Estos incluyen, pero no se limitan a: pensión alimenticia, manutención de niños, préstamos estudiantiles garantizados, restitución, multas, deudas por lesiones debido a conducir en estado de ebriedad, deudas acumuladas debido a las acciones fraudulentas de un deudor, deuda excesiva de tarjeta de crédito incurrida inmediatamente antes de la presentación si el acreedor presentar una objeción, y algunas formas de impuestos, aunque los impuestos sobre la renta de más de tres años pueden ser descargados. Ciertas acciones, como la transferencia de activos para evitar que sean embargados por los acreedores, también pueden dar lugar a la denegación de una liquidación de quiebra.

La presentación de la bancarrota del Capítulo 7 pospondrá la venta del fideicomisario durante al menos treinta días, aunque el aplazamiento a veces dura sesenta días o más.

Los pagos estructurados realizados bajo el Capítulo 13 de bancarrota obligan a los bancos a reconocer y aceptar pagos hipotecarios y pagos por el monto aún adeudado en el transcurso de treinta y cinco a sesenta meses.

Siempre que se mantengan los pagos regulares de la hipoteca, muchos propietarios se declararon en bancarrota del Capítulo 7, conservaron sus hogares y cancelaron sus deudas. Cada situación conlleva sus propios factores únicos y distintos, y las reglas y los códigos de bancarrota son complejos, por lo que cada situación debe ser evaluada por un asesor legal capacitado para determinar si la casa puede conservarse o no.

La bancarrota del Capítulo 13, con su plan estructurado de pagos, permite que el deudor conserve su hogar siempre y cuando haga sus pagos hipotecarios regulares y los pagos designados incluidos en su plan.

Si el deudor no tiene capital en su casa, puede retener aproximadamente $25,000 en activos. Los activos incluyen, pero no se limitan a: dinero en efectivo, posesiones personales y la equidad en sus vehículos. Si el deudor tiene, pero elige ahorrar, el capital de su casa, entonces los códigos de bancarrota dictan qué se puede conservar, dependiendo del tipo de otros activos disponibles. En general, los activos en efectivo que se pueden retener se limitan a aproximadamente el veinticinco por ciento de los ingresos mensuales. Cada capítulo de la bancarrota contiene diferentes estrategias, por lo que es esencial considerar cada una antes de declararse en bancarrota para que se puedan proteger y conservar la mayor cantidad posible de posesiones personales.

Después de declararse en quiebra, el deudor puede retener aproximadamente $25,000 en activos, lo que incluye el capital financiero en un vehículo. En muchos casos, esto permite que los deudores conserven sus vehículos después de declararse en bancarrota.

Las parejas casadas pueden elegir entre declararse en bancarrota por separado o presentar un caso conjunto. Aunque, si el cónyuge no desea unirse al caso, no está obligado a unirse a un caso, y los ingresos familiares combinados deben divulgarse en los documentos de bancarrota.

Antes de declararse en bancarrota como caso de consumidor, cada miembro del hogar con ingresos debe comparar sus ingresos con el ingreso medio de hogares del mismo tamaño. Si esos ingresos exceden la mediana, según los dictados de la "Prueba de medios", el monto de la deuda a pagar se calcula utilizando los estándares de gastos del IRS aplicados a los diversos gastos del deudor.

Las deudas se dividen en dos distinciones básicas: deuda descargable y deuda no descargable. La deuda descargable es una deuda perdonable, mientras que la deuda no descargable es una deuda no perdonable. Cada capítulo de bancarrota tiene alguna variación de deuda descargable y no descargable, pero lo que cae específicamente en cada categoría varía según el capítulo de bancarrota que se presente. La descarga de la deuda es la razón más común para declararse en bancarrota, y la descarga de la deuda le da al deudor la oportunidad de un nuevo comienzo.

Una vez que se presenta la quiebra, muchos esfuerzos de cobro de los acreedores cesan automáticamente, incluidos los embargos de salarios. Este cese se conoce como una "suspensión". Algunos de los que se declaran en bancarrota incluso pueden recuperar parte de los salarios perdidos debido al embargo.

Durante la duración de la suspensión, los acreedores incluidos en el caso de bancarrota no pueden embargar salarios, incluidos los ordenados antes de que el deudor se declare en bancarrota, ni realizar ningún esfuerzo de cobro no aprobado por el tribunal.

Debido a que los acreedores tardan en recibir la notificación de que el deudor se ha declarado en bancarrota, las paralizaciones por bancarrota y las cesaciones de embargos salariales no entran en vigencia instantáneamente. Con el fin de cesar los embargos de salario lo más rápido posible, es mejor si el deudor informa al departamento de nómina de su lugar de empleo del caso de bancarrota tan pronto como se presente el caso.

Para recuperar los salarios embargados, a menudo denominados "recuperación", hay un par de criterios que deben cumplirse. Primero, los salarios recuperables son los embargados en los 90 días inmediatamente anteriores a la presentación de la quiebra. En segundo lugar, el deudor debe tener suficientes exenciones, particularmente cuando se declara en bancarrota bajo el Capítulo 7, para cubrir los fondos recuperados. Finalmente, la cantidad de dinero que se embargó del salario del deudor debe ser superior a $600.

Las compañías de tarjetas de crédito se encuentran entre las últimas en pagar cuando el deudor liquida su patrimonio porque los tribunales no ven la deuda de la tarjeta de crédito como una deuda prioritaria. Debido a que generalmente no hay bienes durante la liquidación del patrimonio que el deudor pueda vender para pagar al acreedor, la deuda de la tarjeta de crédito se clasifica como deuda no garantizada sin activos, y las compañías de tarjetas de crédito generalmente no recuperan nada cuando el patrimonio se liquida en el proceso de quiebra. Cualquier deuda de tarjeta de crédito que quede después de que se liquide el patrimonio generalmente se cancela, aunque hay algunas excepciones a esto.

Sin embargo, si los cargos a la tarjeta de crédito se realizaron con falsos pretextos, es probable que la deuda de la tarjeta de crédito no se cancele después de la liquidación del patrimonio. La falsa pretensión o “no actuar de buena fe” se presume automáticamente cuando:

• El deudor carga la compra de “bienes o servicios de lujo” a la tarjeta dentro de los noventa días siguientes a la presentación. Los “bienes o servicios razonablemente necesarios para el sostenimiento o mantenimiento” del hogar del deudor, como el gas y los alimentos, no son “bienes o servicios de lujo”.
• Hay cargos de $925 o más debido a adelantos en efectivo dentro de los setenta días posteriores a la declaración de quiebra. Esta política está vigente independientemente de en qué se gaste el dinero, y los cargos de la naturaleza antes mencionada pueden disminuir la probabilidad de que se cancele la deuda de la tarjeta de crédito.

Aunque es una de las razones más comunes para la bancarrota, la deuda médica se considera una deuda no garantizada no prioritaria, al igual que la deuda de tarjetas de crédito. Sin embargo, no existe un límite establecido sobre la cantidad de deuda médica que se puede cancelar durante la bancarrota.

En general, los tribunales son reacios a cancelar la deuda de préstamos estudiantiles, pero existen opciones según el Capítulo de bancarrota que se presente.

La bancarrota del Capítulo 7 puede permitir la descarga de la deuda del préstamo estudiantil siempre que el deudor pueda probar ante el tribunal que la deuda crea una dificultad excesiva en sus finanzas. Sin embargo, la prueba para determinar “dificultades excesivas” varía según el tribunal o el juez, por lo que es difícil establecer un estándar exacto. Aquellos a quienes recientemente se les ha otorgado alivio bajo el Capítulo 7 incluyen algunos deudores con ingresos muy bajos y algunos que tomaron préstamos para asistir a instituciones con fines de lucro.

Aquellos que se declaran en bancarrota bajo el Capítulo 13 probablemente nunca podrán cancelar sus préstamos estudiantiles, pero los planes de pago estructurados que establecen a menudo permitirán pagos reducidos.

La única deuda del gobierno que generalmente es cancelable es la deuda del impuesto sobre la renta, pero esto puede no eliminar todas las ramificaciones relacionadas con la deuda del impuesto sobre la renta.

Si se cumple cada una de las siguientes condiciones, entonces un tribunal puede cancelar la deuda del impuesto sobre la renta:

• La deuda debe tener una antigüedad mayor a tres años.
• Todas las declaraciones de impuestos pasadas y necesarias deben haber sido presentadas.
• El IRS evaluó el impuesto 240 días o más antes de que se presentara la quiebra.
• No se cometió fraude ni se intentó eludir el pago de la deuda del impuesto sobre la renta.

Incluso si se cumplen todas las condiciones para la condonación y la deuda es condonada, el gobierno aún puede exigir que el deudor pague la totalidad de la deuda vencida en algún momento en el futuro. Esto sucede a menudo cuando el gobierno impone un gravamen fiscal sobre la propiedad de un deudor. Cuando se vende la propiedad, el gobierno puede recuperar el monto total del dinero de los impuestos adeudado. Si el gravamen se presenta antes de la quiebra, incluso si la deuda se liquida, el monto total del gravamen debe pagarse cuando se vende la propiedad.

En general, los préstamos personales, como los préstamos de un amigo o pariente, pueden ser cancelados por un tribunal. Sin embargo, si el pago de los préstamos personales ha tenido prioridad sobre el pago de otras deudas, el tribunal puede decidir que esta priorización fue una instancia de demostración de favoritismo o incluso de fraude.

Bajo el Capítulo 7, el deudor tiene algunas opciones. Pueden continuar pagando el préstamo y conservar el automóvil como si nunca se hubiera presentado la quiebra. El automóvil podría ser entregado para que la deuda pueda ser descargada. Existen otras opciones misceláneas donde el deudor puede quedarse con el auto y pagar su valor. En estos casos, sin embargo, el valor total del automóvil debe pagarse en un solo pago poco después de que se presente la quiebra.

En una bancarrota del Capítulo 13, el plan de pago estructurado permite una reducción en el monto a pagar. Además, la tasa de interés es generalmente mucho más baja que la especificada en el contrato de propiedad original y, si el valor del automóvil es inferior a lo que se debe y el automóvil ha sido propiedad durante más de dos años y medio antes de la quiebra, solo se debe reembolsar el valor real del automóvil.

La bancarrota del Capítulo 7 no permite la descarga de multas de estacionamiento.

Sin embargo, con la bancarrota del Capítulo 13, el deudor solo puede pagar una fracción de la deuda del boleto, de acuerdo con su capacidad de pago.

En general, declararse en quiebra no afecta el pago de la manutención de los hijos; no se puede liquidar en caso de quiebra. La única excepción a esto es un plan de pago utilizado para cumplir con la manutención de los hijos atrasada en un caso de bancarrota del Capítulo 13.

Por lo general, un préstamo de día de pago puede cancelarse y declararse en bancarrota protegerá los cheques de pago y las cuentas bancarias contra el embargo de salarios. Sin embargo, si el préstamo de día de pago se adquirió poco antes de que se presentara la quiebra, entonces puede haber complicaciones legales. Asegúrese de buscar asesoramiento legal si este es el caso.

La bancarrota está diseñada para proteger a la persona que se declara en bancarrota, no a aquellos que firman conjuntamente sus préstamos, por lo que, a menos que el codeudor también se declare en bancarrota, el codeudor seguirá siendo legalmente responsable de la deuda. Sin embargo, el deudor puede optar por pagar la deuda para evitar que el codeudor soporte el peso de la deuda.

Bajo una bancarrota del Capítulo 7, existen parámetros más estrictos que se aplican al pago de la deuda. La deuda puede cancelarse, pero pueden surgir consecuencias fiscales.

El Capítulo 13 permite que el préstamo sea tratado como cualquier deuda normal, lo que permite que sea reembolsado o descargado.

Un gravamen funciona como una hipoteca adicional y solo se puede pagar si el valor de la casa es suficiente para pagar todas las hipotecas pendientes de pago anteriores. En muchos casos de bancarrota, los gravámenes pueden ser evitados o cancelados por la corte porque la casa a menudo no vale lo suficiente para pagar las hipotecas en su totalidad.

Las quiebras aparecen en los informes crediticios por un período de diez años, pero el informe crediticio es solo un factor que los prestamistas consideran al evaluar si una persona debería o no obtener una hipoteca. Otros factores incluyen, pero no se limitan a: ingresos, cantidad total de deuda y qué tan bien la persona ha pagado su deuda después de declararse en bancarrota. Cada prestamista individual diseña los términos que está dispuesto a ofrecer en un acuerdo de préstamo, y pueden tener diferentes evaluaciones sobre la importancia de la bancarrota para decidir si ofrecer o no un préstamo. Sin embargo, con el paso del tiempo, la importancia de la quiebra disminuye en el informe crediticio y los términos del préstamo se vuelven más favorables.

Cada caso de bancarrota es diferente, pero declararse en bancarrota del Capítulo 7 no le cuesta inmediatamente al deudor su casa. El valor de todas las posesiones del deudor se calcula y se compara con la deuda adeudada. Si la venta de la casa no resulta en una gran ganancia, entonces la casa no se vende.

A menos que la transferencia de propiedad haya tenido lugar más de cuatro años antes de la quiebra, la transferencia puede revertirse en un tribunal de quiebras. Si la transferencia ocurre inmediatamente antes de declararse en bancarrota, entonces puede dañar las posibilidades del deudor de declararse en bancarrota con éxito.

Independientemente de si la deuda figura o no cuando se presenta el caso de bancarrota, cada deuda es parte del caso. El deudor, sin embargo, puede optar por retener ciertas deudas, si el tribunal lo aprueba, y puede continuar efectuando los pagos de las mismas. Sin embargo, esto generalmente requiere que el deudor firme un documento conocido como "acuerdo de reafirmación" que indica que el tribunal no cancelará las deudas seleccionadas en el caso de bancarrota.

Si el deudor no firma un acuerdo de reafirmación, entonces su deuda será liberada, siempre que las deudas sean liberables. El acreedor se reserva el derecho a la recuperación de cualquier propiedad que aún esté relacionada con un préstamo, por lo que el deudor debe continuar pagando los vehículos o las casas si desea retenerlos.

Si un deudor que trabaja en un plan de pago bajo una bancarrota del Capítulo 13 se atrasa en sus pagos y no puede ponerse al día por su cuenta, entonces puede presentar una moción ante el tribunal para modificar su plan. En caso de que pierdan por completo la capacidad de realizar pagos, el tribunal puede tomar medidas para aliviar la carga de los pagos, como reducir los pagos, suspender los pagos por un período de dos o tres meses o conceder al deudor una descarga por dificultades económicas.

Todas las deudas de una persona están incluidas en las disposiciones de la quiebra, y la lista de deudas se puede actualizar para incluir una deuda o un acreedor que se descuidó cuando el caso se presentó originalmente con la condición de que la deuda con ese acreedor recién incluido fuera adeudado cuando el caso fue realmente archivado. Hay una tarifa por agregar la deuda o el acreedor, pero los pagos pueden hacerse después de la conclusión del caso de bancarrota.

En la junta de acreedores, el deudor se presenta ante el síndico concursal para evaluar si el valor total de los bienes del deudor supera o no el número de exenciones que se les permiten. Si el fideicomisario determina que el valor de los activos de hecho supera las exenciones, entonces el síndico puede optar por embargar y vender algunos de los activos en exceso y utilizar las ganancias para pagar a algunos de los acreedores. Se recomienda buscar asesoría legal en un caso de quiebra para, entre otras cosas, evaluar los activos y determinar la probabilidad de una reunión de acreedores con el síndico de la quiebra y decidir la mejor manera de negociar en caso de que se lleve a cabo la reunión.

En la reunión, el deudor es identificado por su licencia de conducir y tarjeta de seguro social. La reunión se llevará a cabo bajo juramento, por lo que el deudor prestará juramento antes de continuar la reunión. Luego, el síndico de la quiebra procederá a hacerle preguntas al deudor tales como: “¿Leyó y firmó su petición de quiebra?”; “¿Ha vendido o transferido algún tipo de propiedad en los últimos cuatro años?”; “¿Hizo una lista de todos sus bienes y deudas?”; “¿Es correcta la última declaración de impuestos presentada?”

Al concluir esta reunión, el síndico excusa al deudor, y la información sobre la descarga de la deuda generalmente se recibe dentro de los noventa días.

La declaración de quiebra proporciona protección legal inmediata de los acreedores. Una vez que se presenta la bancarrota, los acreedores no pueden contactar legalmente a un deudor, continuar su juicio, embargar salarios o hacer cualquier otro intento de cobrar dinero al deudor.